Wie funktioniert ein Kredit mit Minuszins?

Ein Kredit mit Minuszinsen ist ein Darlehen, bei dem der effektive Jahreszins rechnerisch unter Null Prozent liegt. Im Gegensatz zu herkömmlichen Darlehen zahlen Sie dadurch am Ende weniger zurück als Ihnen ursprünglich ausgezahlt wurde – wodurch Sie praktisch Geld dafür erhalten, dass Sie das Darlehen aufnehmen.

Da ein derartiger Kredit mit Negativzins gegen die wirtschaftliche Grundordnung läuft, handelt es sich stets um ein „Ausnahme-Finanzprodukt“, das meist nur im Rahmen von begrenzten Sonderaktionen angeboten wird – und auch dann nur an Kreditnehmer mit speziellen Merkmalen.

Wirtschaftlich gesehen funktioniert der Kredit wie ein ganz normaler Ratenkredit, nur dass ein Teil der Kosten vom Vermittler übernommen wird, wodurch sich für den Kreditnehmer der Negativzins ergibt.

Der einzige maßgebliche Unterschied beim Kredit mit Minuszins läuft im Hintergrund ab:

1. Die kreditgebende Bank kalkuliert einen ganz normalen Ratenkredit mit einem positiven Zinssatz – sie erhält also Geld dafür, dass sie das Darlehen vergibt.
2. Ein Kreditvermittler wie smava übernimmt im Rahmen einer Sonderaktion einen Teil der Zinskosten; zahlt sie also anstelle des eigentlichen Kreditnehmers an die Bank.
3. Für den Darlehensnehmer ergibt sich dadurch eine Rückzahlungssumme, die unter dem ausgezahlten Kreditbetrag liegt, wodurch sich rechnerisch ein negativer Effektivzins ergibt.

Das bedeutet also, ein Kredit mit Minuszinsen ist a) stets ein subventioniertes Aktionsmodell und b) benötigt stets einen Kreditvermittler, der als „Zwischenglied“ eine teilweise Zahlung der Zinsen übernimmt.

Darüber hinaus zeichnet sich ein Minuszins-Kredit stets durch eine eher geringe Maximalsumme, kurze Laufzeiten und verhältnismäßig strenge Anforderungen aus. Der Grund dafür ist derselbe, warum solche Darlehen überhaupt existieren: Kreditvermittler möchten damit Kunden gewinnen, aber die für sich entstehenden Kosten in einem kontrollierbaren Rahmen halten.

Grundsätzlich ist ein Kredit mit Minuszins ein interessantes Marketing-Mittel, denn er…

• ist in der Finanzwelt sehr ungewöhnlich, da positive Zinsen im Normalfall die Leihgebühr sind, die auf jeden Kredit zu zahlen ist;
• erzeugt aufgrund seiner Seltenheit deutlich größere Aufmerksamkeit als jeder herkömmliche günstige Kredit – und dadurch große Nachfrage.
• sorgt durch diese Mechaniken dafür, dass der Vermittler seinen Bekanntheitsgrad steigert, neue Kunden gewinnt und/oder langfristige Kundenbeziehungen aufbaut.

Für Kreditnehmer hat das in aller Regel keine Nachteile, solange die Rahmenbedingungen transparent sind und der Kredit nicht an unattraktive Verpflichtungen gekoppelt ist – beispielsweise der Abschluss von Zusatzprodukten.