Wie funktioniert ein Kredit mit Minuszins?

Ein Kredit mit Minuszinsen ist ein Darlehen, bei dem der effektive Jahreszins rechnerisch unter Null Prozent liegt. Im Gegensatz zu herkömmlichen Darlehen zahlen Sie dadurch am Ende weniger zurück als Ihnen ursprünglich ausgezahlt wurde – wodurch Sie praktisch Geld dafür erhalten, dass Sie das Darlehen aufnehmen.

Da ein derartiger Kredit mit Negativzins gegen die wirtschaftliche Grundordnung läuft, handelt es sich stets um ein „Ausnahme-Finanzprodukt“, das meist nur im Rahmen von begrenzten Sonderaktionen angeboten wird – und auch dann nur an Kreditnehmer mit speziellen Merkmalen.

Wirtschaftlich gesehen funktioniert der Kredit wie ein ganz normaler Ratenkredit, nur dass ein Teil der Kosten vom Vermittler übernommen wird, wodurch sich für den Kreditnehmer der Negativzins ergibt.

Ein Kredit mit Minuszins funktioniert für den Kreditnehmer grundsätzlich wie ein klassischer Ratenkredit.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Finanzierung der Zinskosten:

1. Die kreditgebende Bank kalkuliert zunächst einen regulären Ratenkredit mit einem positiven Zinssatz.
2. Im Rahmen einer zeitlich begrenzten Sonderaktion werden Teile der anfallenden Zinskosten durch den Anbieter oder einen beteiligten Vermittlungspartner übernommen.
3. Dadurch kann die Rückzahlungssumme für den Kreditnehmer unter dem ursprünglich ausgezahlten Kreditbetrag liegen. Rechnerisch ergibt sich so ein negativer effektiver Jahreszins.

Ein Kredit mit Minuszins ist daher in der Regel ein subventioniertes Aktionsangebot. Die Kosten, die normalerweise über die Kreditzinsen vom Kreditnehmer getragen werden, werden dabei ganz oder teilweise von einem anderen beteiligten Unternehmen übernommen.

Minuszins-Kredite sind häufig nur für begrenzte Kreditsummen und Laufzeiten verfügbar und können an bestimmte Voraussetzungen geknüpft sein. Hintergrund ist, dass solche Angebote meist zeitlich begrenzte Marketingaktionen sind und die damit verbundenen Kosten für den Anbieter kalkulierbar bleiben sollen.

Warum werden Kredite mit Minuszinsen angeboten?

Kredite mit negativem Effektivzins können insbesondere zu Marketingzwecken eingesetzt werden.

Sie…

• fallen auf, weil bei Krediten normalerweise positive Zinsen für die Bereitstellung des Geldes anfallen,
• können durch ihre ungewöhnlichen Konditionen eine hohe Aufmerksamkeit und Nachfrage erzeugen,
• und können dazu beitragen, neue Kunden auf einen Kreditvergleich oder ein Finanzierungsangebot aufmerksam zu machen.
  

Für Kreditnehmer hat das in aller Regel keine Nachteile, solange die Rahmenbedingungen transparent sind und der Kredit nicht an unattraktive Verpflichtungen gekoppelt ist – beispielsweise der Abschluss von Zusatzprodukten.