Baukredit einfach vergleichen und finanzieren

Ein Baukredit ist ein zweckgebundener Kredit, der speziell für den Bau, Kauf oder die Renovierung einer Immobilie verwendet wird. Häufig wird er als Annuitätendarlehen mit festem Zinssatz und Rückzahlung in gleichbleibenden Raten vereinbart. Die Auszahlung erfolgt in der Regel stufenweise, parallel zum Baufortschritt.

Sie müssen volljährig sein, Ihren Hauptwohnsitz in Deutschland haben und ein Girokonto bei einer deutschen Bank besitzen. Außerdem ist eine ausreichende Bonität nötig – bei Angestellten reichen meist Gehaltsnachweise, bei Selbständigen Steuerbescheide oder Bilanzen der letzten Jahre. Nachweisbares Eigenkapital (empfohlen mindestens 20 %) erhöht Ihre Chancen deutlich.

Vergewissern Sie sich, dass Ihr Eigenkapital ausreichend ist, um die monatliche Belastung zu stemmen. Auch sollten Sie den Zinsbindungszeitraum, mögliche Sondertilgungen und die Bedingungen für eine spätere Anschlussfinanzierung prüfen – je sorgfältiger Sie planen, desto besser verlaufen Bauphase und Rückzahlung.

Mit einem Baukredit können Sie Ihr Eigenheim und ein Grundstück finanzieren. Hierzu zählt alles, was Sie am Anwesen fest verbauen: Außen- und Gartenanlagen, Bepflasterung, Carports und Garagen. Neue Möbel oder die Einbauküche können Sie hingegen nicht mit einem Baukredit finanzieren. Separate Sanierungen und Modernisierungen bewilligt die Bank erst ab einer Kreditsumme von 50.000 Euro.

Die Rückzahlung beginnt bereits nach Auszahlung der ersten Teilrate. Zu diesem Zeitpunkt zahlen Sie jedoch nur die im Baukredit vereinbarten Zinsen. Mit den folgenden Bauabschnitten und entsprechenden Teilraten addiert der Anbieter die jeweiligen Zinsen bis zum fertigen Bezug Ihres Hauses. Nun beginnt die Tilgungsphase. Ab diesem Zeitpunkt zahlen Sie Ihren Baukredit über eine festgelegte Monatsrate zurück, die sich aus dem Tilgungssatz plus Zinsen zusammensetzt.

Ein Baukredit muss nicht nur die Baukosten selbst, sondern auch die anfallenden Nebenkosten abdecken. Diese betragen in der Regel etwa 10 Prozent des Bauvorhabens. Zu den Nebenkosten zählen die Grunderwerbsteuer, Kosten für den Architekten, Kosten für den Grundbucheintrag, Notarkosten, Kosten für eventuelle Gutachten.

Es kommt vor, dass sich Kaufverhandlungen unerwartet hinauszögern, Sie Ihren Vertrag für die Baufinanzierung mit Kredit aber bereits abgeschlossen haben. In diesem Fall müssen Sie an den Darlehensgeber Bereitstellungszinsen zahlen. Diese fallen immer dann an, wenn eine Teilzahlung zum Fälligkeitsdatum nicht ausgezahlt wird, da noch kein Bedarf besteht. Dies kann auch bei einem Baustopp durch die Wetterlage der Fall sein. Es ist jedoch möglich, für Ihren Baukredit mit dem Anbieter eine bereitstellungsfreie Zeit von bis zu 2 Jahren auszuhandeln.