Kreditbetrag

Eine Hand hält ein buntes Halbkreis-Diagramm aus Holz, das von Rot über Gelb zu Grün verläuft. In der Mitte stehen vier unterschiedlich hohe Balken. Die Szene symbolisiert die Überprüfung der Bonität, also der Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens.

Bonität prüfen: Kreditwürdigkeit herausfinden und verbessern

In Deutschland ist keine Kreditvergabe ohne Bonitätsprüfung erlaubt. Ihre eigene Kreditwürdigkeit zu kennen und bei Bedarf aktiv zu verbessern, kann Ihnen also helfen, Ihre Chancen auf Kreditangebote und attraktive Konditionen zu erhöhen. Hier erfahren Sie, wie Sie Ihre Bonität prüfen können.

Marius Müller: Senior Kreditberater und Autor bei smava

Geschrieben von Marius Müller

Geschrieben vonMarius MüllerSenior Kreditberater

Der gelernte Kaufmann im Groß- und Außenhandel ist seit 2021 in der smava Kreditberatung tätig. Als Senior Kreditberater bringt er die notwendige Erfahrung sowie das kundenorientierte Expertenwissen mit, um smava-Kunden das bestmögliche Kreditangebot zu ermöglichen. Marius hat weitreichende Kenntnisse über jegliche Formen von Krediten und Finanzierungen, das Thema energetische Modernisierung liegt ihm jedoch besonders am Herzen. Auf der smava-Website informiert er mit viel Sachverstand und Akribie über verschiedene Kreditthemen.

Geprüft von Leonard Haaker

Geprüft vonLeonard HaakerSEO Manager

Leonard Haaker ist als SEO Manager im Bereich Marketing tätig und seit August 2024 im Unternehmen. Er entwickelt und schärft die SEO-Strategie, plant Keyword-Sets und Suchintents und sorgt dafür, dass Landingpages sowohl technisch als auch inhaltlich auf Suchanfragen und Nutzerbedürfnisse ausgerichtet sind. Dazu gehören die Optimierung bestehender Seiten, der Aufbau neuer Content-Hubs sowie regelmäßige Performance-Analysen, auf deren Basis Inhalte und Strukturen weiterentwickelt werden.

Das Wichtigste zum Thema Bonität prüfen im Überblick

Bonität beschreibt vereinfacht die Kreditwürdigkeit einer Person – also die Wahrscheinlichkeit, mit der sie finanzielle Verpflichtungen zuverlässig erfüllt.
Zur Bonität zählen sowohl Ihr bisheriges Zahlungsverhalten (z. B. nachgewiesen durch Auskunfteien wie den SCHUFA-Score) als auch Ihre aktuellen und zukünftigen finanziellen Möglichkeiten.
Ihre Bonität wird vor allem dann geprüft, wenn Sie langfristige Verpflichtungen eingehen – etwa beim Kredit, Mietvertrag, Handyvertrag oder Ratenkauf.
Es ist sinnvoll, die eigene Bonität regelmäßig zu überprüfen, um Überraschungen zu vermeiden und die eigenen Finanzierungschancen besser einschätzen zu können.
Neben einer Übersicht über Einnahmen und Ausgaben gehört dazu auch, Selbstauskünfte bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien einzuholen und fehlerhafte oder veraltete Einträge prüfen zu lassen.

Bonität prüfen: Was bedeutet das und welche Faktoren beeinflussen die Bonität?

Die Bonität bezeichnet die Kreditwürdigkeit, auch Zahlungsfähigkeit oder Solvenz genannt. Einfach ausgedrückt, gibt sie die Wahrscheinlichkeit an, mit der eine Person vertraglich vereinbarte (meist regelmäßige) Zahlungen zuverlässig leistet – etwa Kreditraten oder Mietzahlungen.

Bonität ist dabei ein Dachbegriff für die Gesamtheit ihrer Zahlungsfähigkeit und -willigkeit in Vergangenheit und Gegenwart – woraus sich Voraussagen für die Zukunft treffen lassen.

Dazu gehören vier zentrale Bausteine, hier erklärt am Beispiel Kredit:

Einkommen

Die Regelmäßigkeit und Höhe des Einkommens sind einer der wichtigsten Maßstäbe bei der Bonitätsprüfung. Vor allem das frei verfügbare Einkommen zählt – also der Betrag, der nach Abzug aller festen Ausgaben real bleibt.

Zahlungsverhalten

Aktuelle und vergangene Zahlungserfahrungen fließen in die Bonitätsbewertung ein. Negative Auswirkungen haben insbesondere Mahnverfahren, Inkasso-Fälle, Rücklastschriften oder andere nachweisbare Zahlungsausfälle. Einzelne Ausgaben (z.B. Glücksspiel) erscheinen nicht in der SCHUFA – Probleme daraus aber durchaus.

Vermögen

Vermögenswerte können die Bonität zusätzlich stärken, etwa Guthaben, Rücklagen oder andere Sicherheiten. Sie spielen vor allem bei größeren Krediten eine Rolle. Eine pauschale Analyse sämtlicher Kontobewegungen findet bei normalen Ratenkrediten jedoch nicht statt.

Schulden

Bestehende Kredite und sonstige Verpflichtungen beeinflussen Ihre Kreditwürdigkeit direkt. Entscheidend ist auch, ob frühere Verträge vertragsgemäß bedient wurden – also Ihr dokumentiertes Zahlungsverhalten gegenüber Banken.

Neben diesen individuellen Faktoren spielt auch die Bewertung durch Auskunfteien – allen voran die SCHUFA – eine wichtige Rolle. Auskunfteien speichern nachweisbare Vertrags- und Zahlungserfahrungen und fassen diese Informationen in einem sogenannten Score zusammen. Dieser Score bildet ab, wie zuverlässig eine Person in der Vergangenheit ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllt hat und wie hoch das statistische Risiko zukünftiger Zahlungsausfälle ist.

Wichtig ist dabei

Der Score ist nur ein Teil der Bonität. Banken nutzen ihn als Orientierung, treffen ihre Kreditentscheidung aber zusätzlich auf Basis Ihrer finanziellen Verhältnisse, Ihres Einkommens und ihrer eigenen Risikobewertung.

Jetzt Bonität prüfen und Kredit beantragen

Da bei jedem Kreditantrag eine Bonitätsprüfung vorgeschrieben ist, lohnt es sich, vorher Ihre eigene Zahlungsfähigkeit zu prüfen und gegebenenfalls zu verbessern. Anschließend finden Sie bei smava ein Angebot, das zu Ihnen passt.

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Wie kann ich meine Bonität und den SCHUFA-Score verbessern?

Vor dem Hintergrund, dass Bonität erheblich mehr ist als nur der SCHUFA-Score, dieser jedoch eine wichtige Rolle spielt, können Sie Folgendes tun, um beides zu optimieren:

SCHUFA-Selbstauskunft beantragen

Im ersten Schritt sollten Sie eine Selbstauskunft bei einer Auskunftei einholen – in der Regel bei der SCHUFA. Nach der Datenschutz-Grundverordnung haben Sie in angemessenen Abständen (auch häufiger als einmal jährlich) das Recht auf eine kostenlose Auskunft über Ihre dort gespeicherten Daten. So sehen Sie, welchen Score Sie aktuell haben und welche Einträge ihn beeinflussen.

Einträge prüfen und ggf. korrigieren lassen

Falls Ihr Score durch negative Einträge belastet wird, sollten Sie prüfen, ob diese korrekt und noch aktuell sind. Veraltete oder unberechtigte Einträge können Sie löschen lassen. Das ist eine der effektivsten Maßnahmen, um den SCHUFA-Score real zu verbessern.

Kredite und Verpflichtungen optimieren

Reduzieren Sie bestehende Kredite und Verbindlichkeiten so weit wie möglich. Eine Umschuldung kann dabei die monatliche Belastung senken und Ihre finanzielle Stabilität verbessern – was sich wiederum langfristig positiv auf die Bonitätsbewertung auswirken kann, selbst wenn es Ihren SCHUFA-Score nicht zwangsläufig unmittelbar verbessert.

Auf ein einwandfreies Zahlungsverhalten achten

Begleichen Sie Rechnungen und Raten stets fristgerecht oder nutzen Sie Vorauszahlung. Rücklastschriften, Mahnverfahren oder Inkasso-Fälle wirken sich unmittelbar und besonders stark negativ auf den Score aus.

Zusätzliche Sicherheiten bieten

Wenn Ihre Bonität nicht ideal ist, kann ein zweiter Kreditnehmer, ein Bürge oder eine andere Sicherheit Ihre Chancen auf eine Kreditzusage verbessern. Denn all das stärkt die Gesamtbonität – ohne dass dadurch neue negative SCHUFA-Einträge entstehen.

Die wichtigsten Fragen zu Bonität prüfen

Wann sollte ich meine Bonität prüfen?

Eine Bonitätsprüfung ist vor wichtigen finanziellen Entscheidungen sinnvoll, etwa vor einem Kreditantrag, einer Autofinanzierung oder einem Vertragsabschluss. So erkennen Sie frühzeitig, wie Ihre Kreditwürdigkeit eingeschätzt wird und ob es negative oder veraltete Einträge gibt. Eine regelmäßige Prüfung hilft Ihnen, Ihre Chancen auf gute Konditionen realistisch einzuschätzen und rechtzeitig gegenzusteuern.

Wie kann ich meine Bonität kostenlos prüfen?

Sie können einmal jährlich eine kostenlose Selbstauskunft bei einer Auskunftei wie der SCHUFA anfordern. Dort sehen Sie gespeicherte Daten, bestehende Verträge und Ihren aktuellen Score. Ergänzend lohnt sich ein Blick auf Ihre eigene finanzielle Situation, also Einkommen, laufende Ausgaben und bestehende Verpflichtungen, um ein vollständiges Bild zu erhalten.

Wie kann ich meine Bonität verbessern?

Ihre Bonität verbessert sich vor allem durch ein stabiles Zahlungsverhalten. Rechnungen und Kreditraten sollten Sie immer pünktlich begleichen. Reduzieren Sie nach Möglichkeit bestehende Schulden und vermeiden Sie unnötig viele parallele Kreditanfragen. Auch die Korrektur falscher oder veralteter Einträge kann sich positiv auf Ihren Score auswirken.

Wie lange dauert es, bis sich meine Bonität verbessert?

Verbesserungen Ihrer Bonität erfolgen in der Regel nicht sofort, sondern über einen gewissen Zeitraum. Positive Veränderungen wie regelmäßig bezahlte Rechnungen wirken sich kontinuierlich aus. Negative Einträge werden je nach Art nach einer bestimmten Frist automatisch gelöscht. Geduld und ein konsequent stabiles Zahlungsverhalten sind entscheidend.

Welche Faktoren beeinflussen meine Bonität am stärksten?

Entscheidend sind vor allem Ihr Zahlungsverhalten, bestehende Kredite, laufende Verpflichtungen und die Anzahl Ihrer Finanzanfragen. Auch die Dauer bestehender Verträge und Ihre allgemeine finanzielle Stabilität spielen eine Rolle. Einzelne Faktoren wirken dabei zusammen und ergeben Ihren persönlichen Score.

Welche Daten sehen Banken bei einer Bonitätsprüfung?

Banken erhalten je nach Anfrageart Informationen zu bestehenden Krediten, Zahlungsverhalten und möglichen Negativmerkmalen. Sie sehen jedoch keine Details zu Ihrem Einkommen oder Kontostand. Die übermittelten Daten dienen ausschließlich dazu, das Ausfallrisiko einzuschätzen und eine Kreditentscheidung zu treffen.

Kann ich einen Kredit ohne Bonitätsprüfung bekommen?

Ein Kredit ohne Bonitätsprüfung ist bei seriösen Anbietern nicht üblich. Banken sind gesetzlich verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Auch andere Anbieter führen in der Regel eine Risikobewertung durch. Angebote ohne Prüfung sind oft mit hohen Kosten oder Risiken verbunden und sollten kritisch hinterfragt werden.

Weitere Kreditarten von smava

smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.

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