Angesichts der Vielzahl von Angeboten ist ein Kreditvergleich nahezu universelle Pflicht vor dem Abschluss. Denn nur dadurch sichern Sie sich stets bestmögliche Konditionen und erhöhen die Zusagewahrscheinlichkeit. Erfahren Sie in diesem Ratgeber, wie der Kreditvergleich Schritt für Schritt abläuft.
Das Wichtigste zur Funktionsweise des Kreditvergleichs im Überblick
- Kreditangebote verschiedener Banken können sich trotz identischer Eckdaten wie Kreditbetrag oder Laufzeit deutlich unterscheiden.
- Ein Kreditvergleich hilft dabei, nicht vorschnell das erstbeste Angebot abzuschließen, sondern passende Konditionen zu finden.
- Ein Kreditvergleich bei smava ist grundsätzlich kostenlos, unverbindlich und SCHUFA-neutral, da lediglich Konditionsanfragen gestellt werden.
- Je vollständiger und genauer Ihre Angaben sind, desto präziser fallen die Kreditangebote aus.
- Besonders wichtig beim Vergleich ist der effektive Jahreszins, da er die tatsächlichen Kreditkosten am besten widerspiegelt.
Warum ist ein Kreditvergleich wichtig?
Selbst ein Kleinkredit ist immer eine langfristige finanzielle Entscheidung – und Bindung. Daher ist es von zentraler Bedeutung, niemals einfach das erstbeste Angebot zu nehmen.
Denn die Unterschiede zwischen einzelnen Kreditangeboten können erheblich sein; sowohl beim Zinssatz als auch bei den Konditionen. Schon kleine Abweichungen beim Zins können über die Laufzeit mehrere hundert oder sogar tausend Euro ausmachen.
Hinzu kommt: Banken bewerten jeden Antrag unterschiedlich. Während ein Anbieter Ihren Antrag vielleicht ablehnt oder nur zu hohen Zinsen annimmt, bietet ein anderer vielleicht deutlich bessere Konditionen.
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Wichtig
Auch unter Zeitdruck sollten Sie niemals auf einen Kreditvergleich verzichten. Er dauert in aller Regel nur wenige Minuten – das sollten Ihnen die potenziellen Kostenunterschiede in jedem Fall wert sein.
Wie starte ich mit einer Konditionenanfrage?
Um einen Kredit bewerten zu können, müssen Sie sich zunächst einen Überblick darüber verschaffen, was Sie sich leisten können.
Jeder Kreditvergleich beginnt deshalb damit, bei Ihnen „Kassensturz“ zu betreiben:
- Wie viel Geld benötigen Sie wirklich?
- Was bleibt Ihnen monatlich nach Abzug aller Fix- und wiederkehrenden Kosten übrig?
- Welche monatliche Rate* können Sie sich dauerhaft leisten?
*Bei Konsumkrediten sollten Sie darauf achten, dass die Rate nicht (erheblich) mehr als etwa 20 Prozent Ihres frei verfügbaren Einkommens beträgt, damit stets ein Puffer verbleibt.
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Anschließend starten Sie den Kreditvergleich…
und geben die wichtigsten Eckdaten ein, namentlich Kreditbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck. Letzterer limitiert zwar die Verwendungsfreiheit des Geldes, bietet aber der Bank mehr Klarheit bzw. mitunter zusätzliche Sicherheiten – und Ihnen dadurch meist günstigere Zinsen.
Wie funktioniert der Angebotsvergleich?
Online-Formular ausfüllen
Nachdem Sie diese grundlegenden Kredit-Basisdaten eingegeben haben, sind anschließend verschiedene Informationen rund um Sie, einen etwaigen zweiten Kreditnehmer, sowie Ihr allgemeines finanzielles Standing erforderlich. Dazu zählen vor allem Angaben zu Ihrem Einkommen, Ihrer beruflichen Situation und Ihrer Wohnsituation.
Prüfung Ihrer Daten
Diese Daten dienen ausschließlich dazu, zu kalkulieren, a) ob eine Bank Ihnen überhaupt ein Kreditangebot machen möchte und b) zu welchen Konditionen dies geschehen würde. Daher gilt auch: Machen Sie ausschließlich wahrheitsgetreue und vollständige Angaben. Und, wo möglich, geben Sie niemals gerundete Zahlenwerte ein, sondern am besten exakte Nachkomma-Werte (etwa zu Ihrem Durchschnitts-Nettogehalt).
Übersicht aller möglichen Angebote
Im Anschluss erhalten Sie sofort eine Übersicht mit verschiedenen Kreditangeboten – alle individuell auf Ihre Angaben zugeschnitten. Zwar sind solche Angebote auch aus Bankensicht noch nicht bindend, aber bei wahrheitsgetreuen Angaben sehr dicht an dem, was ein Kreditinstitut Ihnen bei einer konkreten Kreditanfrage anbieten würde.
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Wichtig
Bis hierhin ist alles völlig unverbindlich – für beide Parteien. Außerdem hat ein solcher Kreditvergleich keinerlei Auswirkungen auf Ihren SCHUFA-Score. Daher können Sie den Vergleich bei smava auch beliebig oft wiederholen, etwa mit anderer Laufzeit.
Worauf sollte ich die Kreditangebote vergleichen?
Der wichtigste Vergleichswert ist der effektive Jahreszins. Er zeigt die tatsächlichen Gesamtkosten Ihres Kredits pro Jahr und macht unterschiedliche Angebote vergleichbar. Darüber hinaus sollten Sie auch auf die Rahmenbedingungen achten.
Dazu gehören vor allem folgende Punkte:
- Die Höhe der monatlichen Rate
- Die Laufzeit des Kredits
- Die Gesamtkosten des Darlehens
- Etwaige Zusatzoptionen wie Sondertilgungen oder Ratenpausen
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Gut zu wissen
Zwar ist der Effektivzins der wichtigste Wert für Sie. Dennoch sollten Sie ihm nicht blind folgen. Ein etwas höherer Zinssatz kann sich beispielsweise lohnen, wenn Sie dafür einen durch kostenlose Ratenpausen insgesamt flexibleren Kredit erhalten.
Wie wählen Sie ein Angebot aus und beantragen den Kredit?
Haben Sie ein passendes Kreditangebot gefunden, stellen Sie im nächsten Schritt eine verbindliche Kreditanfrage. Der Kreditgeber prüft anschließend Ihre Angaben und fordert Unterlagen an, um Ihre Bonität und Ihre finanziellen Verhältnisse zu bewerten. Welche Nachweise erforderlich sind, hängt vom jeweiligen Kreditgeber und Ihrer persönlichen Situation ab.
In vielen Fällen werden unter anderem folgende Unterlagen benötigt:
- Kontoauszüge der letzten Wochen oder Monate
- Lohn- oder Gehaltsnachweise
- Bei Selbstständigen: Einkommensteuerbescheide und gegebenenfalls eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)
- Eine Kopie des gültigen Personalausweises oder Reisepasses
- Rentenbescheid oder Bezügemitteilung, sofern relevant
- Zusätzliche Nachweise je nach Verwendungszweck, beispielsweise beim Autokredit
Tipp: Sie beschleunigen die Bearbeitung Ihres Kreditantrags häufig deutlich, wenn Sie alle erforderlichen Unterlagen direkt online übermitteln. Viele Kreditgeber ermöglichen das einfache Hochladen per Smartphone oder Computer. So kann die Prüfung schneller starten und die Auszahlung erfolgt oft ohne unnötige Verzögerung.
Wie weise ich meine Identität nach?
Bevor der Kredit finalisiert und ausgezahlt werden kann, müssen Sie Ihre Identität bestätigen. Das ist gesetzlich vorgeschrieben und dient Ihrem Schutz.
Bei Online-Krediten, wo Sie nicht selbst in einer Bankfiliale vorstellig werden, erfolgt die Legitimation heute in vielen Fällen per Videoident-Verfahren. Dabei zeigen Sie Ihren Ausweis in einem kurzen Videoanruf vor, und Ihre Daten werden direkt überprüft.
Alternativ können Sie sich vielfach auch per Postident in einer Filiale oder via eID identifizieren, wobei Ersteres jedoch etwas mehr Zeit in Anspruch nimmt.
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Hinweis
Nicht jedes Kreditinstitut bietet gleichermaßen jedes gängige Identifikationsverfahren an. Es kommt daher oft auf die Bank an, welche exakten Optionen Ihnen zur Verfügung stehen.
Die wichtigsten Fragen zum Kreditvergleich
Wie funktioniert ein Kreditvergleich?
Bei einem Kreditvergleich geben Sie zunächst einige grundlegende Angaben ein – zum Beispiel gewünschte Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck. Anschließend werden passende Kreditangebote verschiedener Banken miteinander verglichen. Sie sehen dabei unter anderem Zinssätze, monatliche Raten und mögliche Gesamtkosten. So erkennen Sie schnell, welches Angebot zu Ihrer finanziellen Situation passt.
Ist ein Kreditvergleich SCHUFA-neutral?
Ja. Ein seriöser Kreditvergleich erfolgt zunächst über eine sogenannte Konditionenanfrage. Diese wird zwar bei der SCHUFA gespeichert, beeinflusst Ihren SCHUFA-Score jedoch nicht. Erst wenn Sie sich für ein Angebot entscheiden und den Kredit verbindlich beantragen, erfolgt eine reguläre Kreditanfrage.
Wie schnell erfolgt die Auszahlung nach dem Kreditvergleich?
Viele Banken arbeiten heute mit digitalen und teilweise automatisierten Prozessen. Deshalb erhalten Sie oft schon innerhalb weniger Minuten eine erste Rückmeldung. Nach erfolgreicher Legitimation und Prüfung Ihrer Unterlagen erfolgt die Auszahlung in vielen Fällen innerhalb von 24 bis 72 Stunden – vorausgesetzt, alle Angaben sind vollständig und korrekt.
Welche Voraussetzungen muss ich für einen Kreditvergleich erfüllen?
Für einen Kreditvergleich müssen Sie volljährig sein, einen Wohnsitz in Deutschland haben und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen. Zusätzlich benötigen Sie in der Regel ein deutsches Bankkonto. Für den eigentlichen Vergleich gelten meist geringere Anforderungen als für die spätere Kreditbewilligung.
Warum unterscheiden sich Kreditangebote teilweise deutlich?
Banken bewerten die Bonität von Antragstellern unterschiedlich und nutzen eigene interne Kriterien zur Risikoprüfung. Deshalb können sich Zinssätze, Laufzeiten oder monatliche Raten trotz gleicher Kreditsumme deutlich unterscheiden. Ein Kreditvergleich hilft Ihnen dabei, diese Unterschiede transparent zu erkennen.
Kostet ein Kreditvergleich etwas?
Nein. Ein Kreditvergleich ist in der Regel kostenlos und unverbindlich. Sie können verschiedene Angebote vergleichen, ohne direkt einen Kredit abschließen zu müssen.
Welche Unterlagen werden für einen Kreditantrag benötigt?
Welche Unterlagen erforderlich sind, hängt vom Kreditgeber und Ihrer persönlichen Situation ab. Häufig werden Gehaltsnachweise, Kontoauszüge und ein gültiger Ausweis benötigt. Selbstständige müssen oft zusätzliche Einkommensnachweise einreichen.
Angebote vergleichen und passenden Kredit finden
Vergleichen Sie verschiedene Kreditangebote bequem online und finden Sie eine Finanzierung, die zu Ihrer persönlichen Situation passt.
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Weitere Kreditarten von smava
smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.
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