Diese Kredite können Sie umschulden
Mit einer Umschuldung können Sie verschiedene Kreditarten ablösen. Ob Ratenkredit, Dispokredit, Autokredit, Kreditkartenschulden oder Baufinanzierung – ein Kreditvergleich lohnt sich in jedem Fall.
Umschuldung: So senken Sie Ihre Kreditkosten
Reduzieren Sie jetzt Ihre monatlichen Raten
4.9/5aus 1279 Bewertungen der
letzten 12 Monate - Stand
15.6.2025
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15.6.2025
Das Wichtigste zur Umschuldung
Eine Umschuldung (Refinanzierung) bedeutet, dass Sie einen bestehenden Kredit durch einen neuen, günstigeren ablösen. Ziel ist es, durch niedrigere Zinsen oder günstigere Raten Ihre Kreditkosten zu senken und mehrere laufende Darlehen zu einem Kredit zusammenzufassen. Dabei nehmen Sie einen neuen Kredit in Höhe der offenen Restschuld auf, um den alten Kredit auf einen Schlag zu tilgen. Eine gezielte Konsolidierung kann ebenfalls dabei helfen, die monatliche finanzielle Belastung durch Umschuldung zu reduzieren.
Vorteile einer Umschuldung auf einen Blick:
- Alten Kredit durch neues Darlehen mit günstigeren Zinsen ablösen.
- Monatliche Raten nachhaltig senken.
- Ersparnis von mehreren Tausend Euro möglich – je nach Kredithöhe und Zinssatz.
- Bessere Übersicht durch Zusammenfassung mehrerer Kredite.
- Mit kostenlosem und unverbindlichem Umschuldungsvergleich starten!
Ratenkredit
Dispokredit
Autokredit
Kreditkartenschulden
Baufinanzierung
Voraussetzungen für eine Umschuldung
Damit Ihre Umschuldung bewilligt wird, sollten einige grundlegende Kriterien erfüllt sein. Diese Voraussetzungen prüfen Banken vor der Zusage:
- Bonität: Ihre Kreditwürdigkeit sollte im Optimalfall mindestens im durchschnittlichen Bereich liegen. Ein SCHUFA-Score ab ca. 90 % gilt in der Regel als ausreichend.
- Haushaltsüberschuss: Ihre monatlichen Einnahmen müssen nach Abzug aller Fixkosten ausreichend sein, um die neue Kreditrate zuverlässig zu bedienen.
- Keine harten Negativmerkmale: Laufende Inkassoverfahren, titulierte Forderungen oder gravierende SCHUFA-Einträge können zur Ablehnung führen.
- Gesicherte Beschäftigung: Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis oder ein regelmäßiges Einkommen sind von Vorteil – insbesondere bei höheren Umschuldungssummen.
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Hinweis
Auch wenn einzelne Voraussetzungen nicht vollständig erfüllt sind, kann sich ein Vergleich lohnen. Einige Banken gewichten Kriterien unterschiedlich – besonders bei Umschuldungen mit geringem Risiko.
Kredit umschulden – in 3 einfachen Schritten
Bestehende Kredite analysieren
Sammeln Sie alle relevanten Informationen zu Ihren aktuellen Krediten und bereiten Sie Ihre Umschuldung vor:
- Restschuld
- Zinssatz
- Verbleibende Laufzeit
- Vereinbarungen zur vorzeitigen Ablösung
Diese Daten bilden die Grundlage für den Vergleich und die Auswahl eines geeigneten Umschuldungskredits. Wichtig ist auch, welche Vereinbarung Sie mit Ihrem Kreditgeber bezüglich einer vorzeitigen Ablösung getroffen haben. In manchen Fällen wird dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Haben Sie alle Informationen beisammen, starten Sie einfach den Kreditvergleich. Innerhalb weniger Minuten erhalten Sie eine individuelle Angebotsübersicht mit passenden Umschuldungskrediten.
Persönliche Daten eingeben & Angebote vergleichen
Geben Sie Ihre persönlichen und finanziellen Informationen in das smava-Formular ein. Achten Sie darauf, „Umschuldung“ als Verwendungszweck auszuwählen, um maßgeschneiderte Angebote zu erhalten. Vergleichen Sie die vorgeschlagenen Kredite hinsichtlich Zinssatz, Laufzeit und monatlicher Rate. Damit Sie für Ihre Umschuldung die beste beste Bank für sich ermitteln können, achten Sie beim Vergleich vor allem auf den effektiven Jahreszins. Dieser gibt an, wie hoch die jährlichen Gesamtkosten für Ihr Darlehen sind.
Neuen Kredit abschließen & alten ablösen
Wenn Sie sich für einen Umschuldungskredit entschieden haben, können Sie diesen bequem online beantragen. Sie übermitteln der Bank den unterschriebenen Kreditvertrag zusammen mit allen erforderlichen Unterlagen. Zum Abschluss des Vertrags bestätigen Sie Ihre Identität gegenüber dem Kreditgeber bequem per Video-Ident-Verfahren. In einigen Fällen benötigen Sie zudem eine Ablösungsbestätigung der Bank Ihres alten Kredits. Wenn Ihr neuer Kreditgeber einen Kreditwechsel anbietet, wird er sich mit Ihrem alten Kreditgeber in Verbindung setzen, um den Vorgang abzuschließen. Andernfalls kündigen Sie einfach selbst.
Aktuelle Entwicklung: Überschuldung in Deutschland auf hohem Niveau
Viele Verbraucher in Deutschland kämpfen mit hohen Kreditkosten, unübersichtlichen Raten und steigenden Zinsen. Laut Creditreform galten 2024 über 5,6 Millionen Privatpersonen als überschuldet – sie konnten ihre finanziellen Verpflichtungen dauerhaft nicht mehr erfüllen.
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Umschuldung als Ausweg bei drohender Überschuldung
Eine gezielte Umschuldung kann helfen, mehrere laufende Kredite oder teure Kreditkartenschulden zusammenzufassen. Das reduziert nicht nur die monatliche Belastung, sondern verhindert auch Zahlungsausfälle – und ist ein wichtiger Schritt zu mehr finanzieller Stabilität.
Aktuelle Umschuldungszinsen 06/2025
Nach einem langen Zinsanstieg zeichnen sich erste Entlastungen ab: Die Europäische Zentralbank (EZB) hat den Leitzins im Juni 2025 auf 2,00 % gesenkt – ein möglicher Wendepunkt für Kreditkonditionen. Während Umschuldungskredite im Jahr 2022 noch zu Durchschnittszinsen zwischen 4,08 % und 5,37 % erhältlich waren, stiegen sie 2023 auf Werte zwischen 6,01 % und 7,29 % an (Quelle: Bundesbank).
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Statistik zur Höhe der Verschuldung
Laut einer Studie von Statista lagen die individuellen Schulden der privaten Haushalte in Deutschland Ende 2024 bei durchschnittlich 31.300 Euro. Diese hohe Verschuldung stellt für viele Haushalte eine finanzielle Belastung dar. Eine Umschuldung per Online-Kredit kann helfen, bestehende Kredite zu günstigeren Konditionen zusammenzufassen und so die monatliche Belastung zu reduzieren. Durch die Optimierung von Zinssätzen und Laufzeiten kann die finanzielle Situation nachhaltig verbessert werden. Quelle: Statista (2024)
Gründe für eine Umschuldung: Dann ist eine Umschuldung sinnvoll
Dispo oder Kreditkarte ausgleichen
Kredit aufstocken
Anzahl bestehender Kredite reduzieren
Ihr günstiger Umschuldungskredit – Unsere Garantie
Wir überweisen Ihnen eine Einmalzahlung, wenn das günstigste über smava.de gefundene Kreditangebot nicht günstiger sein sollte als ein vergleichbares, nicht über smava.de vermitteltes Kreditangebot einer inländischen Bank (Referenzangebot) und Sie Ihre Umschuldung trotzdem über smava.de abschließen.
Durch die Einmalzahlung unterbieten wir das Referenzangebot.
Die tatsächliche Höhe der Einmalzahlung richtet sich nach den Kreditangeboten, die Ihnen die Banken auf smava.de auf Basis der von Ihnen im Kreditvergleich gemachten Angaben unterbreiten.
Häufige Fehler bei der Umschuldung
Häufige Fehler bei der Umschuldung entstehen, wenn kurzfristiger Konsum mit langfristigen Finanzierungen gedeckt wird oder die Angebote nicht sorgfältig verglichen werden. Auch die Wahl der Kreditform sollte gut überlegt sein – insbesondere bei spontanen Ausgaben rund um Feiertage oder größere Anschaffungen.
Es ist davon abzuraten, schnell vergängliche Dinge wie Geschenke oder Feiern zu finanzieren. Wer die Schulden nicht spätestens im Januar komplett zurückzahlen kann, sollte gänzlich auf eine Finanzierung verzichten. Wer länger braucht und die Festtagsausgaben dennoch finanzieren möchte, sollte die Finanzierungskosten genau prüfen. Je länger für die Rückzahlung gebraucht wird, desto eher sollte Abstand etwa von Dispokrediten, Kreditkarten, Buy now, pay later oder auch Ratenzahlungen genommen werden. Sie sind in der Regel nur für eine kurzzeitige Zwischenfinanzierung geeignet. Wer mehrere Monate für die Rückzahlung der Festtagsausgaben braucht, ist häufig mit einem Ratenkredit besser bedient.
CEO der smava GmbH
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Vorfälligkeitsentschädigung prüfen
Wer plant, seinen Kredit vorzeitig abzulösen, sollte sich zunächst eine detaillierte Aufstellung aller anfallenden Kosten zusenden lassen, besonders bei höheren Kreditsummen. Es ist ratsam, diese Kosten zu prüfen. Banken berücksichtigen möglicherweise nicht alle Sondertilgungen bei der Berechnung. Bei großen Abweichungen lohnt es sich, die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung von einer unabhängigen Stelle überprüfen zu lassen.
Video: Dispo – So werden Sie teure Zinsen los
Es passiert oft schneller, als man denkt: ein paar Kartenzahlungen, eine unerwartete Rechnung – und plötzlich ist das Konto im Minus. Ein kurzfristiger Überziehungskredit, auch Dispo genannt, kann in solchen Momenten praktisch sein. Für kurze Zeit ist er meist unproblematisch, doch für viele kann der Dispokredit zur Schuldenfalle werden. Hohe Zinssätze machen die Rückzahlung teuer und erschweren es, das Konto wieder auszugleichen. Tatsächlich gerät jeder dritte Disponutzer langfristig in Schwierigkeiten, das Minus auszugleichen.
Eine Umschuldung auf einen Ratenkredit mit niedrigeren Zinsen ist oft die bessere Lösung. So lassen sich nicht nur die Kosten senken, sondern auch die Rückzahlung klar planen, da die monatlichen Raten festgelegt sind und Sie dadurch mehr Übersicht über Ihre Finanzen gewinnen.
Kredit Umschuldung trotz steigender Zinsen
Sie sollten während der gesamten Laufzeit Ihres Kredits die Zinsentwicklung am Markt im Auge behalten. Sind die Zinsen günstig, können Sie durch eine Umschuldung Geld sparen. Doch auch bei steigenden Zinsen kann es sich unter Umständen lohnen, Ihren alten Kredit umzuschulden. Zum Beispiel, wenn sich Ihre Bonität deutlich verbessert hat. Ob sich das aktuell für Sie lohnt, können Sie über unserem kostenlosen Kreditvergleich von Umschuldungen einfach herausfinden.
Berechnen Sie die Ersparnis Ihres Umschuldungskredits
Mit unserem Umschuldungsrechner können Sie potentielle Einsparungen bei einer Umschuldung Ihres Kredites berechnen. Vergleichen Sie die Bedingungen Ihres aktuellen Kredits mit denen eines neuen Umschuldungskredits. Geben Sie Restlaufzeit, effektiven Jahreszins und monatliche Rate Ihres aktuellen Darlehens in den Rechner ein, um die Restschuld zu ermitteln. Durch Eingabe eines neuen Zinssatzes sehen Sie, wie sich eine Umschuldung auf Kreditkosten und Monatsrate auswirken könnte. Der tatsächliche Effektivzins eines Umschuldungskredits hängt von persönlichen und finanziellen Umständen ab. Der Rechner bietet eine erste Orientierung. Für konkrete Angebote zur Kreditumschuldung nutzen Sie unseren Online-Antrag.
Bestehender Kredit
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Monate
% p.a.
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Neuer Umschuldungskredit
Monate
% p.a.
€
Ergebnis
Bestehender Kredit
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Kredit nach Umschuldung
€
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Rechenbeispiele für Ihre Umschuldung
Die Tabelle zeigt beispielhaft, wie sich durch eine Umschuldung in verschiedenen Kreditarten erhebliche Zinsersparnisse erzielen lassen. Dabei spielen der aktuelle Zinssatz, die Restlaufzeit sowie die bestehende Restschuld eine entscheidende Rolle. Die tatsächlichen Einsparungen hängen jedoch von den individuellen Kreditbedingungen und den persönlichen Voraussetzungen ab.
| Kreditart | Altkredit | Neuer Kredit (Umschuldung) | Ersparnis |
|---|---|---|---|
| Dispokredit | Kreditbetrag: 5.000 € Zinssatz: 12 % Laufzeit: 1 Jahr Gesamtkosten: 600 € |
Kreditbetrag: 5.000 € Zinssatz: 5 % Laufzeit: 1 Jahr Gesamtkosten: 250 € |
350 € weniger Zinskosten |
| Ratenkredit | Kreditbetrag: 15.000 € Zinssatz: 8 % Restlaufzeit: 3 Jahre Gesamtkosten: 1.800 € |
Kreditbetrag: 15.000 € Zinssatz: 4 % Laufzeit: 3 Jahre Gesamtkosten: 900 € |
900 € weniger Zinskosten |
| Baufinanzierung | Kreditbetrag: 200.000 € Zinssatz: 3,5 % Restlaufzeit: 10 Jahre Gesamtkosten: 35.000 € |
Kreditbetrag: 200.000 € Zinssatz: 2 % Laufzeit: 10 Jahre Gesamtkosten: 20.000 € |
15.000 € weniger Zinskosten |
| Autokredit | Kreditbetrag: 10.000 € Zinssatz: 6 % Restlaufzeit: 4 Jahre Gesamtkosten: 2.400 € |
Kreditbetrag: 10.000 € Zinssatz: 3 % Laufzeit: 4 Jahre Gesamtkosten: 1.200 € |
1.200 € weniger Zinskosten |
Gründe für den Umschuldungsvergleich von smava
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Der smava Kreditvergleich hat keinerlei Einfluss auf Ihren Schufa-Score. Mit smava vergleichen Sie Kredite ganz unverbindlich. 
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Häufige Fragen zur Umschuldung
Was ist eine Umschuldung – und wie funktioniert sie?
Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um einen oder mehrere bestehende Kredite abzulösen. Ziel ist es, durch bessere Konditionen wie niedrigere Zinsen oder eine längere Laufzeit die monatliche Rate zu senken oder die Kreditstruktur zu vereinfachen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung wirklich?
Eine Umschuldung lohnt sich insbesondere, wenn Ihr aktueller Kredit hohe Zinsen hat, sich Ihre Bonität verbessert hat oder mehrere Kredite zusammengeführt werden sollen. Wichtig ist, dass mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen die Einsparung nicht übersteigen.
Welche Voraussetzungen muss ich für eine Umschuldung erfüllen?
Für eine Umschuldung sollten Sie eine gute Bonität und regelmäßige Einnahmen haben. Zudem müssen alle bestehenden Kredite und Schulden, die Sie umschulden möchten, aktuell sein und keine offenen Mahnverfahren haben.
Wie funktioniert eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um die bestehenden Schulden zu tilgen. Der neue Kredit hat in der Regel bessere Konditionen, was sich in einer niedrigeren monatlichen Rate oder einem niedrigeren Zinssatz niederschlägt.
Welche Vorteile bietet eine Umschuldung?
Zu den Vorteilen einer Umschuldung gehören unter anderem: Niedrigere monatliche Raten, günstigere Zinsen, mehr Überblick durch einen Kredit statt mehrerer, Flexibilität bei der Rückzahlung sowie der Schuldenabbau durch optimierte Konditionen.
Wie finde ich den besten Umschuldungskredit?
Vergleichen Sie verschiedene Kreditangebote und achten Sie dabei auf den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und eventuelle Zusatzkosten. Nutzen Sie Online-Rechner, um die besten Angebote für Ihre individuelle Situation zu finden.
Wie hoch sind die Zinsen bei einer Umschuldung?
Die Zinsen für eine Umschuldung hängen von Ihrer Bonität und der Höhe des Kredits ab. Im Allgemeinen bieten Banken für Umschuldungskredite günstigere Zinssätze als für Verbraucherkredite, insbesondere wenn Ihre Bonität gut ist.
Kann ich meine Umschuldung vorzeitig zurückzahlen?
In den meisten Fällen können Sie eine Umschuldung vorzeitig zurückzahlen. Manche Kreditgeber verlangen dafür jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung. Prüfen Sie vor der Kreditaufnahme die Vertragsbedingungen, um unerwartete Kosten zu vermeiden.
Kann ich mehrere Kredite gleichzeitig umschulden?
Ja, Sie können mehrere Kredite in einer Umschuldung bündeln. Dies hilft, die Anzahl der monatlichen Zahlungen zu verringern und kann zu einer besseren Übersicht sowie zu günstigeren Konditionen führen.
Was passiert mit meinem alten Kreditvertrag bei der Umschuldung?
Ihr alter Kreditvertrag wird mit dem neuen Umschuldungskredit vollständig abgelöst. Der alte Vertrag wird in der Regel durch die Bank gekündigt, und Sie zahlen nur noch den neuen Kredit.
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